En Ecuador, refinanciar una deuda se vende como un alivio que implica cuotas más bajas y plazos extendidos. Pero, lo que los bancos y cooperativas rara vez explican es que, en la mayoría de los casos, ese acuerdo incluye la firma de un pagaré.
Según el artículo 347, literal 5 del Código Orgánico General de Procesos (COGEP), el pagaré es un título ejecutivo que permite al acreedor iniciar un proceso de cobro directo. Quien no puede pagar las nuevas cuotas enfrentará, en cuestión de semanas, un embargo de sus bienes y dinero en sus cuentas.
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“El
refinanciamiento suele venderse como una solución inmediata cuando hay atrasos
en el pago de una deuda, pero en muchos casos termina agravando el problema.
Muchas personas creen que están pagando menos, cuando en realidad están
asumiendo una nueva deuda con intereses recalculados sobre capital e intereses
acumulados”, explica César Coronel Garcés, abogado de Defensa Deudores Ecuador.
Los
números detrás del problema
Entre enero de 2023 y febrero de 2026, el Consejo de la Judicatura registró 1.447.428 procesos judiciales por deudas en el país. El 56,1% corresponde a cobros de pagarés, muchos de ellos originados en refinanciamientos de tarjetas de crédito y créditos de consumo. Es el mecanismo de cobro más utilizado por el sistema financiero.
Las provincias de la Sierra concentran el mayor porcentaje de juicios por pagaré respecto al total de sus demandas por deudas: en Cotopaxi, el 75,1% de sus procesos por deuda corresponden a cobros de pagaré, mientras que en Imbabura es el 71,0%, Chimborazo el 69,2% y Tungurahua el 66,5%.
El estudio jurídico Defensa Deudores Ecuador atiende todos los días a personas que refinanciaron su deuda en los últimos cinco años y hoy enfrentan procesos judiciales activos. Muchas llegaron cuando ya tenían notificación judicial. Algunas, cuando ya habían perdido el plazo para defenderse.
“Cuando
una persona está sobreendeudada, la desesperación la lleva a tomar decisiones
equivocadas, y el refinanciamiento es una de ellas. Si usted debe 10.000
dólares y ese dinero generó 4.000 de intereses, al refinanciar le toman como
nuevo capital los 14.000 dólares y sobre ese monto aplican nuevamente el
interés. Al final termina pagando el doble y el triple de lo que recibió. Pero
además, si tenía una tarjeta de crédito, que es una deuda ordinaria, y la
refinancia, esa deuda se convierte en ejecutiva, que es una vía de cobro más
rápida y agresiva", advierte Coronel.
Situaciones
de alerta frente a un refinanciamiento
Defensa
Deudores Ecuador identifica las situaciones más frecuentes en las que el
refinanciamiento podría convertirse en un problema legal:
1.
Cuota impagable desde el inicio: El
capital refinanciado puede generar cuotas superiores a los ingresos del deudor.
2.
Cargos no explicados:
Seguros de desgravamen, gastos de instrumentación, impuestos y comisiones
elevan el costo real sin que el deudor lo advierta.
3. El proceso legal ya había comenzado: Refinanciar una deuda con un proceso legal activo no lo suspende automáticamente.
4.
Garante vinculado sin saberlo: El
garante original puede quedar atado a la nueva obligación sin haber firmado el
nuevo instrumento.
El
tiempo para actuar es corto
Cuando el deudor no puede cumplir las cuotas del refinanciamiento, el pagaré se hace ejecutable. Una vez notificado de la demanda, tiene 15 días hábiles para presentar su defensa. Si no actúa, el juez puede ordenar el embargo y remate de sus bienes. Entre las herramientas legales disponibles están la revisión de la legalidad del proceso, la verificación de irregularidades en el cálculo de intereses y, en deudas con antigüedad, solicitar la prescripción.
Pero, no comparecer tiene consecuencias definitivas. “A nuestra oficina de Quito llegó una señora oriunda de Ambato. Ella había hecho un préstamo de 20.000 dólares en una cooperativa. Había pagado ya 15.000 cuando perdió su trabajo y cayó en mora. Fue demandada, no se presentó al juicio y no aportó pruebas de los pagos realizados. El juez la condenó a pagar la deuda completa. La sentencia es inapelable por no haber contestado a la demanda dentro de los 15 días posteriores a la citación. La deuda no desaparece por ignorarla, pero tampoco el ciudadano está indefenso. Conocer sus derechos es el primer paso", señala el abogado.
Casos
similares se repiten en distintas ciudades del país, especialmente entre
personas que refinanciaron deudas entre 2021 y 2023 y luego no pudieron
sostener las nuevas cuotas.
Recomendaciones
antes de firmar un refinanciamiento:
- Exija la tabla de amortización completa y
compare el costo total final vs. la deuda original.
- Analice su capacidad de pago para
determinar si podrá cumplir con la nueva cuota.
- Antes de firmar, verifique en el portal del
Consejo de la Judicatura si ya existe una demanda a su nombre.
- No firme pagarés ni contratos de refinanciamiento
sin que un abogado experto revise las cláusulas de ejecución.
- Ante una notificación judicial, actúe de
inmediato. La inacción es el camino más corto hacia el embargo.
Sobre DefensaDeudores.ec
Comenzó sus operaciones en el Ecuador en 2022, y es parte de DefensaDeudores.cl, la principal empresa dedicada a la solución del endeudamiento crítico de personas y Pymes en Chile desde el año 1999, donde ha beneficiado a más de 500 personas.
En Ecuador cuenta con atención presencial en Guayaquil y Quito y atención telefónica y virtual para el resto del país a través de la página web www.defensadeudores.ec, los números 1800-DEUDAS y 0963002002 y el WhatsApp 0983497452.
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tiene tres pilares: informar, educar y defender. En este sentido, comparte con
los medios de comunicación información relevante sobre aspectos legales en
temas de deudas y derechos del consumidor. Además, promueve consejos para el
consumo responsable con los que se podría evitar el sobreendeudamiento.
